Мировой опыт
Согласно статистике, молодые люди не могут получить образование из-за большого конкурса на место в университете, отсутствия денег и только потом нежелания учиться. Услуга по выдаче образовательных кредитов делает образование более доступным и увеличивает количество специалистов в стране. Студенты могут не беспокоиться о своевременной оплате учебы и сосредоточиться только на получении знаний.
Во всем мире больше половины студентов пользуются займами на обучение.Правительства развитых стран поддерживают эти стремления, субсидируют и страхуют возможные риски банков. Они заинтересованы в высококвалифицированных специалистах в самых различных сферах, которые принесут пользу стране.
Получить образовательный кредит за рубежом достаточно просто.Главное – стать студентом.Вернуть долг можно в течение 10 последующих лет, когда диплом уже на руках и человек устроился на работу.
Выплаты будут зависеть от зарплаты, которую получает молодой специалист. Процентные ставки на образовательные кредиты обычно не превышают 6% годовых. Программа считается выгодной для всех сторон процесса.
В странах СНГ образовательные займы с господдержкой менее развиты, но в целом работают. В Казахстане, например, такие заемщики проходят тщательный отбор, а выплаты по кредиту начинаются не позднее полугода с момента получения диплома. В Белоруссии заем на учебу может взять студент, у которого есть постоянный источник дохода. В Украине же кредит можно отдать или отработать по своей специальности в сельской местности.
Российские реалии
В России выдача образовательных кредитов с господдержкой приостановлена два года назад, но реальные доходы россиян падают последние пять лет, поэтому подобные займы очень актуальны. Однако в нашей стране программа требует значительной доработки.
По словам доктора экономических наук, директора Центра экономики непрерывного образования Института прикладных экономических исследований (ИПЭИ) РАНХиГС Татьяны Клячко, цены на платное высшее образование в России растут с каждым годом, поэтому учебные кредиты просто необходимы. «Хотя за рубежом не везде есть образовательные кредиты, но студенческие займы или ипотека, например, у них выдаются под 2–3%, а у нас под 8–12% или значительно больше. Поскольку за рубежом дают деньги под минимальные проценты, то это выгодно для людей, отсюда образовательные кредиты или другие программы – массовая услуга. Банкам даже небольшие проценты дают возможность существовать нормально. А российская финансовая система не обеспечивает кредиты по тем процентам, которые были бы доступны для заемщиков, отсюда и непопулярность услуги», – рассуждает Татьяна Клячко.
Она также подчеркнула, что субсидирование образовательных кредитов существовало тогда, когда финансовая ситуация в стране была другая.
«Ситуация поменялась. Условия, по которым эта программа была сформирована, стали не выгодны ни государству, ни банкам, отсюда и заморозка в предоставлении таких кредитов. И сегодня я не вижу пока никаких особых перспектив развития этой программы. Мы говорим про это уже как минимум 20 лет, а воз и ныне там. Это означает, что нет условий для ее нормального функционирования», – сказала Клячко.
Эксперт добавила, что для жизнеспособных кредитных программ для студентов должна быть стабильная финансовая ситуация в стране, государство должно серьезно субсидировать образовательные займы, банки должны давать кредиты по льготным ставкам и на длительные сроки.
«Начало погашения долга за учебу должно быть связано с тем, что заемщик получает хорошую работу и способен нормально выплачивать образовательный кредит. Пока не будут созданы эти условия, то люди будут обращаться к потребительским кредитам. Они менее нагрузочны: беру–плачу–отдаю, потом снова беру–плачу–отдаю. При такой схеме у банка меньше рисков, чем при выдаче долгого кредита, когда заемщик то ли сможет, то ли не сможет вернуть деньги», – заключила Татьяна Клячко.
Получение же диплома в России еще не гарантирует выпускнику хороший заработок и престижную работу.
Заем с господдержкой
На сегодняшний день все топовые банки России приостановили выдачу образовательных кредитов на неопределенный срок. Организации находятся в ожидании старта государственного субсидирования программы.
Как сообщил представитель пресс-службы Сбербанка Тимур Шишкин, банк временно приостановил выдачу кредитов на обучение два года назад.
«Государство продолжает субсидировать действующие кредитные договора, которые были заключены ранее. Перезапуск программы образовательного кредитования планировался 1 декабря 2018 года, но в связи с внесением изменений в постановление правительства РФ № 197 “Об утверждении правил предоставления господдержки образовательного кредитования”процедура запуска перенеслась. ПАО “Сбербанк” намерен присоединиться к данной программе по мере готовности Министерства науки и высшего образования РФ», – сказал Тимур Шишкин.
За время работы услуги ею смогли воспользоваться более 8 тысяч студентов, которые выбрали различные направления обучения в вузах. Как отмечает представитель пресс-службы Сбербанка, не все из них оказались добросовестными плательщиками по своему долгу.
«Да, в некоторых случаях клиенты переставали заниматься своим образованием и исполнять свои обязательства по кредитному договору, в этих случаях банк шел по стандартному пути решения сложившейся ситуации», – добавил Шишкин.
Как правило, сначала банк пробует решить вопрос мирно, если стороны не договорились, то на долг накладываются пени и штрафные санкции, приступают к работе коллекторы, портится кредитная история заемщика, начинаются судебные процессы, дальше происходит арест имущества, списание средств с банковских карт и запрет на выезд из страны.
Эксперт также согласился, что для работоспособности схемы помощи студентам, необходимо сделать ее удобной для всех участников кредитных отношений.
«Надеемся, что обновленная программа государственной поддержки образовательного кредитования позволит согласовать интересы банков, клиентов и учебных учреждений», – заключил Тимур Шишкин.
В отсутствии конкретики по старту выдачи образовательных кредитов «Вестям образования» на горячей линии посоветовали воспользоваться потребительским кредитом на общих условиях от 12% годовых. Подобные предложения под 15–25% годовых поступили и от остальных топовых банков.
Общий образовательный кредит
Вне рамок госпрограммы в России свои кредитные линии на образование предлагают только банки «Почта банк» и «Запсибкомбанк». Процентные ставки по таким кредитам практически не отличаются от потребительских займов и составляют 9,9% – 23,8% годовых.
«Почта банк» готовы дать кредит до 2 млн на 150 месяцев студенту, который предоставил необходимый пакет документов и выбрал госучреждение в РФ из широкого перечня, представленного на сайте банка. Студент выплачивает только проценты до завершения учебы. Основной долг можно погасить после получения диплома. Заемщик должен быть совершеннолетним россиянином, официально работать или иметь поручителей или залог. Условия «Запсибкомбанка» отличаются лишь тем, что они могут дать образовательный кредит до 5 млн рублей на 5 лет.
Недостатками этих кредитов являются большие процентные ставки, сбор множества документов и справок, оформление страховки, доказательства платежеспособности, залог и поручители.
Как видим, на текущий день альтернатив по способам оплаты образования в России для студентов явно недостаточно.
По словам заместителя председателя Всероссийского студенческого союза Михаила Гусева, обучение, особенно в ведущих вузах, сегодня весьма затратно, студенты не могут сразу осилить оплату больших сумм,и нужна помощь государства.
«Мы неоднократно наблюдали ситуацию, когда студент учится на платной основе, параллельно работает, чтобы платить за обучение, а из-за работы ему не хватает времени на учебу. В итоге ни денег, ни качественного образования. Такой вот замкнутый круг. Разорвать его способен кредит с господдержкой. Он необходим студентам для доступности оплаты качественного образования», – считает Михаил Гусев.
Он также отмечает, что потребительские кредиты брать вовсе не проще, но других возможностей фактически нет. «Процент на таких кредитах весьма высок, и не самые удобные условия. Даже кредиты в банках с названием “Кредиты на обучение/образование” по факту являются обычными. Более привлекательные условия по кредитам были только при функционировании программы с господдержкой ранее. Студенты и рады бы получить сейчас такой заем, да возможности нет, поэтому ждем позитивных изменений в этом вопросе в скором времени. Будем смотреть на реализацию изменений в постановлении правительства РФ № 197. Вероятно, предложения по оптимизации механизма со стороны студенчества тоже в дальнейшем появятся», – заключил Гусев.
Напомним, что, согласно изменениям в постановление правительства РФ № 197 «Об утверждении правил предоставления господдержки образовательного кредитования», образовательный кредит под 10–11% годовых с господдержкой можно будет взять на 120 месяцев (срок обучения и плюс 3 месяца).
Также в январе этого года глава правительства РФ Дмитрий Медведев сказал, что ежегодно будут выделяться 130–150 млн рублей на субсидии по учебным кредитам. Месяцем позже министр науки и высшего образования РФ Михаил Котюков на инвестиционном форуме в Сочи анонсировал запуск обновленной программы с господдержкой для студентов в ближайшем будущем.
